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C'est le moment idéal pour convertir votre 401k en Roth IRA

Pour toute personne ayant de l'argent dans un compte 401 (k), regarder la bourse cette année a été un exercice généralement sombre. Mais est-il possible d'utiliser réellement le mini-slump de Wall Street à votre avantage? C’est précisément ce que certains planificateurs financiers proposent. Pour les travailleurs qui ont de l'argent dans le plan de retraite de leur ancien employeur, la conversion de tout ou partie de ces fonds en Roth IRA peut aider à fournir un peu plus de liberté financière pendant la retraite. Et effectuer cette conversion lorsque les actions sont légèrement en retrait par rapport à leurs sommets antérieurs à COVID signifie que vous serez confronté à une facture fiscale inférieure à celle que vous auriez normalement. Voici ce que vous devez savoir pour convertir votre 401k en Roth IRA.

Conversion de 401k en Roth IRA: avantages potentiels

La plupart des travailleurs ont encore la part du lion de leur argent de retraite dans un 401 (k) traditionnel. En partie, c'est parce que près d'un tiers des employeurs n'offrent tout simplement pas une option Roth. Et beaucoup de gens se sentent tout simplement plus à l'aise avec ce choix d'investissement plus «vanille». Selon une enquête réalisée en 2019 par le Plan Sponsor Council of America, seuls 23% des employés à qui une version Roth a été proposée ont choisi cette voie.

Ces 401 (k) traditionnels ont certainement leurs avantages. Les travailleurs injectent de l'argent avant impôt – souvent par le biais d'une retenue sur la paie – et regardent leur argent croître avec report d'impôt, amplifiant ainsi leurs gains potentiels. À la retraite, ils paient de l'impôt sur tout ce qu'ils retirent.

Mais pour beaucoup de travailleurs qui se sont séparés de leur employeur, le transfert de ces comptes 401 (k) dans un Roth IRA offre un avantage encore plus important, explique Mark Pearson, fondateur de Nepsis Inc., une société de conseil basée à Minneapolis. Un inconvénient est que vous devez payer de l'impôt sur le revenu cette année sur le montant que vous convertissez, bien qu'un marché baissier aide à éliminer une partie de cette piqûre.

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    Les Roth IRA fonctionnent essentiellement à l'inverse des autres plans fiscalement avantageux. Vous investissez de l'argent après impôt maintenant, mais vous avez la possibilité de retirer les fonds complètement en franchise d'impôt une fois que vous êtes propriétaire du compte depuis cinq ans et atteignez l'âge de 59 ans et demi. Vous n'avez pas non plus à prendre de distributions minimales obligatoires, ou RMD, à 72 ans, ce qui vous offre une plus grande flexibilité de planification à mesure que vous atteignez vos dernières années.

    Pour quasiment tous ceux qui se retrouveront dans une tranche d'imposition plus élevée après avoir quitté le marché du travail, les Roths sont clairement les gagnants, déclare Pearson. Cela inclut de nombreux jeunes adultes qui n’ont pas atteint leur âge record et se retrouvent dans une tranche d’imposition relativement faible aujourd’hui.

    Les comptes Roth vous aident également à éviter les mauvaises surprises à la retraite, car vous n'avez pas à vous soucier de déclencher une énorme facture fiscale lorsque vous effectuez des retraits.

    «J'encourage les investisseurs qui investissent dans leur 401k à réfléchir aux ramifications fiscales à venir», dit-il.

    Enfin, les particuliers ayant plusieurs sources d'investissement bénéficient souvent d'une diversification fiscale en transférant certains de ces fonds vers un Roth IRA. De cette façon, vous pouvez retirer juste assez d'argent des comptes imposables pour rester dans une tranche inférieure et compter sur le Roth pour le reste de vos frais de subsistance. «Vous voulez vraiment vous mettre dans une position où vous avez le choix où retirer de l'argent à la retraite afin de pouvoir gérer votre tranche d'imposition plus efficacement», explique Pearson.

    Conseils pour convertir votre 401 (k) en Roth IRA

    Même s’ils le voulaient, les investisseurs ayant des soldes 401 (k) plus importants n’auraient peut-être pas la possibilité de convertir la totalité de ce montant au cours d’une année donnée, car cela créerait une importante facture fiscale à la fin de l’année. Si vous décidez de reconduire certains de vos investissements avant impôt, sélectionnez un montant qui ne vous mettra pas en sueur froide. «Nous recommandons fortement les conversions Roth si cela n'entraîne pas de fardeau pour votre trésorerie», déclare Pearson.

    Pour ceux qui effectuent une conversion partielle, la priorisation est la clé. Pearson recommande de se concentrer sur les investissements – qui sont probablement des indices ou des fonds communs de placement pour les détenteurs de 401 (k) – qui ont subi le plus grand coup à court terme en matière d'évaluation. Le retrait de ces fonds entraînera une réduction de la dette fiscale le 15 avril de l'année prochaine. Si ces investissements reprennent, vous n'aurez pas à vous soucier de payer de l'impôt sur ces gains une fois à la retraite.

    De plus, Pearson recommande de choisir les classes d'actifs où vous allez voir les avantages fiscaux les plus importants. Cela signifie se concentrer sur les fonds d'actions axés sur la croissance plutôt que sur les fonds obligataires, qui n'ont pas le même avantage. Dit Pearson: "Ce que vous essayez de faire, c'est de maximiser vos rendements tout en minimisant le montant de la taxe que vous allez payer."

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